非洲金融科技投资逆势结束，谁会是下一个独角兽？

中都，PalmPay，Opay及Kuda三家电侄收款/位数的银行应用各个领域从极多传统习俗的银行中都脱颖而不止，三家新兴金融市场竞争颇高科技民营企业之部份以奈及利亚作为主要市场竞争，正要影响奈及利亚，及美洲移动缴交市场竞争演进。

1）Opay

Opay由昆仑万维旗下信息资讯网络服务于 Opera ，在2018年收购奈及利亚金融市场竞争服务于民营企业Paycom，获MMO（Mobile Money Operator）专营后发售。Opay 在三轮担保中都共筹资了 5.7 亿美元的银行贷款，金融市场竞争人还包括日本公司期许慈善机构、蓝杉资产中都国、蓝点中都国、API资产、龙珠资产和3W资产等。该母公司现阶段市值最多 20 亿美元。

现阶段Opay以奈及利亚为主要市场竞争，共享还包括电侄收款和全权负责的银行服务于（Agent Banking），电侄收款厂商可用于日常存入、缴交账单、储蓄等服务于。

根据母公司官网信息，现阶段，OPay 在奈及利亚拥有最多 1800 万注册应用各个领域使用者和 50万名全权负责商，日解决问题数百万未能收交易系统。Opay 2022年多国业务展业手部频频，现阶段已推展到墨西哥、利比亚和沙特阿拉伯等国家政府。但从使用者及流媒体信息来看，还在初期推展阶段。

2）PalmPay

PalmPay于2019年正式获奈及利亚央行Central Bank of Nigeria(CBN)颁授的MMO专营，并发售电侄收款厂商及全权负责的银行服务于（Agent Banking）。PalmPay电侄收款集开户、存入、缴交、理财和证券受雇融为一体，使用者在应用各个领域内透过折扣存入、充值缴费，同时，也可在极多因特网电子商务、线下店铺餐饮消费。

三幅：PalmPay 功用链接截三幅

截止2022年10年末，PalmPay使用者用作量有所突破 1500 万，服务于店铺用作量最多 20 万，每日解决问题数百万未能收交易系统。年解决问题交易系统欠款最多百亿美元。2022年数用10个年末时间，附加注册使用者已最多700万。

2021年8年末PalmPay顺利完成A轮担保，担保欠款1亿美元，年内担保总额远超1亿4千万美元。现阶段，PalmPay除了奈及利亚市场竞争部份，已在加纳落地，并计划推到更多美洲国家政府。

3）Kuda

Kuda于 2016 年作为借贷网络服务于 Kudimoney 发售，于 2019 年 6 年末易名，并获奈及利亚中都央的银行 CBN颁授的的银行专营，以发售多层次服务于的位数的银行。Kuda 是奈及利亚第一家获央行许可的位数的银行。

三幅：Kuda -GooglePlay 链接截三幅

Kuda以其具占优势的“bank of the free 折扣存入”等L-金融市场竞争服务于，欣赏了奈及利亚的使用者。但自2022年7年末15日起，用作Kuda存入，每未能收交易系统将加收50奈拉的印花税，这对长期以“折扣”为卖点的Kuda 造成极大的致使。

据官方披露信息，截止至2022年7年末，Kuda 使用者用作量有所突破400万；较2021月初的200万使用者，附加了200万使用者。这家应运而生母公司在2021年8年末顺利完成5500万美元B轮担保，现阶段担保总额9160万美元。

04. 移动缴交竞争对手战火未能熄

以幻影Opay, 与两家“嗣后幻影”PalmPay, Kuda 为代表人的奈及利亚移动缴交躯干格局渐渐造成了，战火甚至从未蔓延整个美洲。让我们从使用者端信息来看看，思绪美洲竞争对手如火如荼的非主流移动缴交应用各个领域厂商竞争对手近年来。

1.Kuda 美洲演进后劲不足

三幅：DataSparkle 美洲/奈及利亚人力资源类应用各个领域 使用者用作 TOP10变化近年来（2022年7年末-9年末）

根据 DataSparkle 2022 年 Q3 美洲人力资源类躯干应用各个领域广为人知TOP10变化来看，美洲金融市场竞争颇高科技躯干格局基本稳定，上榜数剩小幅微整。 PalmPay 、Opay、Kuda自2021年初，长期牢牢夺取着 “美洲/奈及利亚人力资源类应用各个领域使用者用作广为人知上榜”躯干位置。曾经上涨势头强劲的Kuda，虽在奈及利亚市场竞争排名靠前，但数目放到美洲主体来看，则稍显不相上下。2022年7年末起，已跌不止美洲人力资源使用者广为人知前十。

三幅：GooglePlay 奈及利亚人力资源类应用各个领域流媒体TOP10变化近年来（2022年9年末16-9年末22日）

从Google Play人力资源类应用各个领域流媒体上榜近年来分析，PalmPay和Opay长期夺取第一第二到位置，Kuda在最近几个年末也已跌不止流媒体榜前十。

另部份自2020年以来，Kuda经营不善也不断扩大。根据其人力资源报告，2021 月内，该母公司录得经营不善 最多60亿奈拉（约1420万 美元），相比 2020 年经营不善增高 602%。在演进后劲不足及持续经营不善影响下，Kuda能否可惜带进奈及利亚，实现业务的持续放缓，与从未带进奈及利亚的Opay和PalmPay差距是否亦会收窄，仍存有疑虑。

2. PalmPay使用者数目放缓极快

三幅：2022 年1-9年末 美洲人力资源类躯干应用各个领域 年末度广为人知人数对比

纵观 2022年1-9年末 美洲人力资源类躯干应用各个领域 MAU 变化，主体市场竞争呈现颇高广为人知及上涨态势，躯干应用各个领域的MAU之部份为上升近年来。从细分赛道来看，2022年1年末至今，Opay、PalmPay为代表人的电侄收款赛道包揽，其中都PalmPay 足见在 2022年发动放缓。 截止9年末，PalmPay广为人知使用者数较月初1年末，上涨了130%。现阶段 PalmPay 已超越 Wave ，跻身美洲人力资源类应用各个领域使用者用作广为人知榜首。Opay年末广为人知使用者放缓近年来虽优于Kuda，但较年初表现，两位数有所停滞不前。

三幅：2022 年美洲人力资源类位数收款代表人应用各个领域对比-广为人知覆盖范围

对比“广为人知覆盖范围”这个使用者广为人知关键指标，PalmPay的使用者广为人知程度一路领先，Opay 排名第二，颇较低Kuda。

在DataSparkle金融市场竞争颇高科技各个领域分析师看来，PalmPay的颇高广为人知所部，与其丰富的厂商用作场景及颇高频的运营户外活动不单是。PalmPay 在 2022 年年中发售互动存入、AA分账、先买后付（BNPL）、理财等创新功用，整建了使用者用作场景，加深了使用者毛细。2022年以来，PalmPay 人之部份锁上连续持续上升，日人之部份锁上连续最颇高远超11.8次。

05. 美洲金融市场竞争颇高科技赛道愿景，谁将是下一个幻影？

尽管面对政治金融业演进各方面挑战，与世界金融业停滞不前随之而来的假设，金融市场竞争颇高科技演进依旧势不可挡。2022年美洲金融市场竞争颇高科技担保热潮依旧，但截止现阶段未有能显现不止来附加的幻影民营企业。下一个美洲幻影是否依然诞生于奈及利亚民营企业？移动缴交“嗣后幻影” PalmPay 及 Kuda谁能拔得拔？还亦会不亦会有其他隐形冠军异军突起？

美洲之角的金融市场竞争服务于关键时期拐点，美洲金融市场竞争服务于也正要经历从传统习俗服务于转向位数化金融市场竞争的结构性发生变化。所有迹象都证明，美洲金融市场竞争颇高科技关键时期第一阶段演进的颇高潮——美洲之角正要经历"金融市场竞争颇高科技发动"。

2020到2021中期，美洲金融市场竞争颇高科技应运而生民营企业用作量最多5200家，放缓最多3倍。从移动缴交，区域性存入，银产业服务于到区块链，金融市场竞争颇高科技母公司已带进美洲金融市场竞争服务于各个领域的主要大多数人（在某些情况下其数目和效益可与传统习俗的银行相媲美），市场竞争的银行贷款增高，效益正要造成了。颇高效益金融市场竞争颇高科技母公司的用作量正要呈指数级放缓，消费者访问量也关键时期历史最颇高水平。谁亦会是下一个幻影？必需说道在美洲这个实用效益相当大到新兴市场竞争，一切皆有可能。

未能来，在技术进步、信息成本降低和监管框架改善的推动下，美洲金融市场竞争颇高科技产业仍将保持一致强劲放缓态势，并实质性发生变化人们的金融市场竞争、餐饮、经商和生活等习惯。位数化带进美洲的一种生活方式，也为金融市场竞争颇高科技的下一阶段放缓发扬光大了基本。

摘要

1.Pitchbook，Africa's fintech market defies VC downturn

2.Mckinsey Company，Fintech in Africa: The end of the beginning

3.Africa’s Investment Report 2021，briterbridges

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